Реструктуризацию ипотеки банки считают противоречащей их интересам и не советуют заемщикам ею заниматься. Еще полгода назад правительство страны объявило, что готово помочь гражданам, имеющим долги по ипотеке, пережить кризисные явления в экономики и сохранить приобретенной в кредит жилье. СМИ часто сообщали о том, что реструктуризация ипотеки может стать хорошим выходом для тех заемщиков, чьи доходы резко упали с начала кризиса.
Реструктуризацией ипотеки призвана заниматься специальная структура – АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), которая является дочерней компанией АИЖК. Эта структура должна реализовывать государственную программу помощи заемщикам, нуждающимся в реструктуризации ипотеки.
Однако официальная информация плохо соотносится с действительностью. Например, в Приморском крае и ряде других регионов реструктуризация ипотеки зависит исключительно от доброй воли банковских структур.
Информация о размерах ссудной задолженности по ипотеке банковскими структурами не оглашается. Нет и официальных заявлений о количестве просроченных ипотечных долгов и заемщиках, нуждающихся в реструктуризации ипотеки. Позиция кредитных учреждений понятна: признавать большое количество плохих долгов по ипотеке – это все равно, что признать, что банк не умеет отбирать хороших заемщиков и отсеивать плохих. По неофициальной информации, в каждом банке есть обращения от заемщиков, нуждающихся в реструктуризации ипотеки.
Схем реструктуризации ипотеки существует немного. Самая распространенная из них – это каникулы по основному долгу. Схема подразумевает отсрочку платежа тела кредита сроком до одного года. Однако такая реструктуризация ипотеки не всегда выгодна для клиента банка. Если ипотечный кредит имеет сумму больше одного миллиона рублей, а выплата продолжалась лишь пару лет, то заемщику нужны другие схемы реструктуризации ипотеки. Среди них: реструктуризация долга с помощью АРИЖК или выдача кредитной ипотечной карты. Она выдается на один год, на ней есть средства, которые заемщик должен будет вносить за ипотечный кредит. Целевое использование ипотечной карты – это обязательное условие ее выдачи. По сути, это перекредитование за счет средств кредитной организации на один год. Процент по ипотечной карте составляет 13-13,5% годовых.
В разных банках по-разному подходят к проблеме реструктуризации ипотеки. Так в «КИТ-Финанс» каникул по основному долгу проблемным заемщикам не предоставляют, однако практикуют освобождение от уплаты долга на несколько месяцев. Также можно взять в самом банке стабилизационный займ, то есть перекредитоваться на один год. Эти деньги на руки клиенту не выдаются, они призваны погасить его долг за ипотеку в течение года. Ставка такого кредита привязана к ставке рефинансирования, то есть, она плавающая. Такой же подход практикуют и в банке ВСБ 24.
