Определение рисков, связанные с выдачей кредита физическим лицам, является одной из основных проблем, с которой сталкиваются многие банки и иные кредитные организации. Некоторые из них предпочитают существенно повысить процентные ставки для того, чтобы минимизировать риски, связанные с не возвратом кредитов, но, по мнению многих специалистов, более эффективными методом оценки рисков является кредитный скоринг.
Метод кредитного скоринга представляет собой оценку платежеспособности заемщика на основе ряда вопросов, которые внесены в таблицу. Можно сказать, что заполняя анкету заемщика при получении кредита, потенциальный клиент банка сразу же составляет собственный рейтинг, на основании которого банк будет принимать решение о выдаче займа. В данной анкете могут содержаться различные вопросы, которые могут быть связаны как с доходами потенциального клиента, так и его семейным положением, и целым рядом других вопросов.
Скоринг как метод оценки может быть использован как при выдаче экспресс-кредитов, так и при предоставлении заемщику кредита на покупку автомобиля или недвижимости. Чаще всего подобная методика оценки платежеспособности заемщика применяется в США при выдаче кредитов, подобная система позволяет избежать личных впечатлений, которые могут сложиться о заемщике у представителей банка.
Большинство западных банков используют метод кредитного скоринга, разработанный на основе модели Дюрана, которая учитывает основные параметры, необходимые для принятия решений о выдаче займа клиенту банка. На основе разработанных моделей существует множество видов программного обеспечения, которое используется большинством кредитных организаций в нашей стране.
С другой стороны, данная система должна быть адаптирована для задач, которые решаются кредитными организациями, в некоторых случаях слишком длинная анкета или долгое время, которое необходимо для принятия решения для выдачи небольшого кредита, может отпугнуть заемщика.
Также стоит отметить, что критерии, которые используются в методах кредитного скоринга в различных странах, могут существенно отличаться из-за различных подходов к оценке надежности заемщика. К сожалению, большинство российских банков применяют методы скоринга, которые полностью скопированы с западных методик, что далеко не всегда приводит к адекватной оценке возможностей заемщика.