Сберегательные сертификаты банка являются более простым способом хранения денежных средств, чем депозит. Сберегательные сертификаты банков – это вид ценных бумаг, удостоверяющих сумму денежных средств, которую вкладчик передал банку, и право вкладчика по истечении срока действия сертификата получить вложенную сумму и заранее оговоренный процент. Эта ценная бумага может быть продана только физическим лицам, в отличие от депозитных сертификатов банков, которые могут быть проданы только юридическим лицам.
Сберегательные сертификаты банков могут быть именными или на предъявителя, они могут быть переданы другому лицу и могут являться своеобразным платежным средством. Очевидно, что именные сертификаты банка гарантируют, что денежные средства по истечении срока действия сертификата получит только определенное лицо, указанное в сертификате.
При покупке сберегательного сертификата физическое лицо может расплатиться с помощью наличных или безналичных средств. Сберегательные сертификаты банков могут выпускаться сериями или единовременно. Правила выпуска сберегательных сертификатов четко оговорены в соответствующих документах, каждый сертификат должен иметь наименование, причину выдачи, размер вклада, процентную ставку, дату внесения и погашения вклада, наименовании и адрес банка, а также подписи лиц, ответственных за выдачу сертификатов. Сберегательный сертификат банка, в котором не указан один из обязательных параметров, считается недействительным.
Срок действия сберегательного сертификата банка может быть различным — от двух недель до двух лет, соответственно процентные ставки по сберегательным сертификатам банка тоже могут быть различны. Сберегательные сертификаты банка могут быть погашены раньше срока, указанного в соглашении, в этом случае владелец сертификата получит проценты, которые начисляются на вклады до востребования, или пониженный процент, который может быть установлен банком, выдавшим сертификат. Выплата процентов по сберегательным сертификатам банка может производиться при погашении сертификата или периодически, например, ежемесячно или ежеквартально.
Все сберегательные сертификаты банков имеют определенный номинал и выпускаются на фабрике Госзнака с несколькими степенями защиты, что гарантирует защиту от подделки. Фактически, сертификат является аналогом депозитного вклада, но после покупки сберегательного сертификата банка физическое лицо не может пополнить сертификат денежными средствами.
По сравнению со срочными вкладами, сберегательные сертификаты имеют ряд преимуществ – эта ценная бумага может продаваться не только банком, но и посредником, сберегательный сертификат банка может быть досрочно продан или передан одним физическим лицом другому физическому лицу. Основным недостатком сберегательной сертификата являются дополнительные затраты, которые несет кредитная организация из-за выпуска защищенной ценной бумаги.
До недавнего времени сберегательные сертификаты банков не пользовались большой популярностью в России, пару лет назад подобный вид ценных бумаг выпускался только двумя десятками банков, но в последнее время сберегательные сертификаты банков становятся более востребованным средством для сохранения денежных средств среди наших соотечественников.